O que é financiamento imobiliário e como escolher a melhor opção

Um dos maiores sonhos de todo o brasileiro é conquistar a casa própria. Mais do que nunca, as pessoas estão buscando adquirir um cantinho só seu para curtir seus melhores momentos junto das pessoas que amam.

É por isso que você, corretor de imóveis, desempenha um papel crucial em ajudar seus clientes a transformar esse sonho em realidade. 

Mas, afinal, você sabe como pode fazer isso? Uma das primeiras coisas que você pode fazer é orientar o seu cliente na escolha do melhor banco para o financiamento da casa própria.

Um financiamento imobiliário facilita a aquisição do imóvel desejado, oferecendo opções de pagamento em várias parcelas e com uma taxa de juros reduzida. 

No entanto, é importante observar que há um valor mínimo de compra, prazos mínimos e máximos para pagamento, além de limites de crédito e taxas de juros.

Neste post, iremos explorar os diferentes tipos de financiamento disponíveis em cada banco e como cada um deles funciona. 

Além disso, você descobrirá quais documentos são necessários, as taxas de juros aplicáveis e os prazos de pagamento. Tudo para que você possa oferecer uma assistência completa para o seu cliente! 

Assuntos que você irá encontrar

• Como funciona o financiamento imobiliário?
• Quais são as vantagens do financiamento imobiliário?
• Qual o melhor financiamento imobiliário?
• Financiamento imobiliário Itaú;
• Financiamento imobiliário Santander;
• Financiamento imobiliário Caixa Econômica Federal;
• Financiamento imobiliário Banco do Brasil. 
• Como saber se o financiamento imobiliário vale a pena?

Como funciona o financiamento imobiliário?

Você sabia que o financiamento imobiliário é uma das modalidades de crédito mais usadas pelos brasileiros?

O primeiro passo para obter um financiamento imobiliário é escolher o imóvel desejado, seja ele casa ou apartamento, pronto para morar ou ainda na planta. 

Com a decisão da casa nova em mãos, o comprador deve procurar uma instituição financeira para realizar uma simulação de financiamento.

Dessa forma, será possível entender os valores das parcelas, a taxa de juros aplicável, o prazo de pagamento e o montante total a ser financiado. 

As condições do financiamento podem variar significativamente entre diferentes instituições, por isso é importante comparar as opções disponíveis e escolher a que melhor se encaixe na sua situação financeira atual. 

Após a simulação, o próximo passo é a análise de crédito. Dessa forma, o banco irá avaliar a capacidade de pagamento do comprador, considerando fatores como renda mensal e histórico de crédito, para decidir se o interessado é elegível ou não ao crédito imobiliário. 

Em geral, as instituições bancárias oferecem opções de crédito imobiliário que podem cobrir até 90% do valor do imóvel, seja ele novo, usado, comprado na planta, em construção ou para reforma. 

Portanto, para um apartamento avaliado em R$300 mil, o comprador poderia dar uma entrada de R$30 mil e financiar os R$270 mil restantes.

Quais são as vantagens do financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é uma ótima opção para aquelas pessoas que sonham em adquirir a casa própria e conquistar mais liberdade, mas não sabem como conseguir o valor à vista para quitar a dívida.

Essa opção de crédito é ideal para quem está cansado de investir mensalmente em algo que não é seu.

Ao contrário do que muitos pensam, as parcelas do financiamento são muito parecidas com o valor do aluguel e, em alguns casos, podem ser até mais baratas. 

Portanto, se você se interessou pelos benefícios do financiamento imobiliário, continue a leitura e confira algumas de suas vantagens. 

 1. Parcelamento planejado

Os financiamentos imobiliários são estruturados em parcelas mensais que podem ser planejadas de acordo com a capacidade financeira do comprador. 

Isso significa que, antes de fechar o contrato, o comprador e o banco podem definir um valor de parcela que seja compatível com a renda mensal do interessado pela compra do imóvel, garantindo que os pagamentos sejam sustentáveis ao longo do tempo. 

Outra vantagem é a possibilidade de escolher entre diferentes prazos de financiamento, que podem variar de 10 a 30 anos, por exemplo. 

Um prazo mais longo reduz o valor das parcelas mensais, tornando o financiamento mais acessível. No entanto, vale ressaltar que isso pode resultar em um custo total maior devido aos juros acumulados.

Dessa forma, essa estruturação cuidadosa das parcelas facilita a gestão das finanças pessoais, permitindo que, além de comprar a tão sonhada casa própria, você continue a atender outras obrigações financeiras, como educação, saúde, lazer e investimentos. 

2. Investimento e valorização

Adquirir o imóvel próprio por meio de financiamento pode ser um excelente investimento a longo prazo, devido à tendência de valorização dos imóveis ao longo do tempo. 

Historicamente, os preços dos imóveis têm mostrado uma tendência de crescimento constante, especialmente em áreas urbanas e regiões em desenvolvimento.

Uma das principais formas de capitalizar sobre a valorização de um imóvel é a venda futura. 

Assim, se o comprador decide vender o imóvel após alguns anos, é provável que o valor de mercado seja consideravelmente maior do que o preço pago inicialmente.

Além da venda, outra vantagem significativa é a possibilidade de gerar renda passiva através do aluguel do imóvel. 

Ao alugar a propriedade, é possível obter uma fonte de renda mensal estável, que pode ser utilizada para cobrir as parcelas do financiamento ou para outros fins financeiros. 

Dessa forma, essa renda adicional pode melhorar a segurança financeira do proprietário do imóvel, proporcionando uma margem extra para investimentos, poupança ou gastos emergenciais. 

3. Possibilidade de amortização antecipada

A maioria dos contratos de financiamento imobiliário permite a amortização antecipada da dívida, seja de forma total ou parcial. 

Isso significa que, se o comprador tiver um aumento em sua renda ou receber um valor extra, como um bônus de trabalho, ele pode usar esse dinheiro para reduzir o saldo devedor do financiamento. 

A amortização antecipada oferece flexibilidade financeira, permitindo o ajuste do financiamento de acordo com mudanças em sua situação econômica. 

Por exemplo, se você comprar um imóvel a partir do crédito imobiliário, e sua renda aumentar, é possível optar por fazer pagamentos adicionais para reduzir a dívida mais rapidamente e diminuir o número de parcelas restantes. 

Isso não só acelera a quitação do financiamento, mas também pode liberar recursos no orçamento mensal, que antes estavam comprometidos com as parcelas do financiamento.

Entretanto, é importante destacar que as condições para a amortização antecipada podem variar entre diferentes instituições financeiras e contratos de financiamento. 

Alguns contratos podem prever a cobrança de multas ou taxas administrativas para a amortização antecipada e, por isso, é essencial ler atentamente os termos do contrato.

Qual o melhor financiamento imobiliário?

Escolher o melhor financiamento imobiliário depende de diversos fatores, incluindo as necessidades financeiras e perfil de crédito do seu cliente. 

Além disso, as condições oferecidas pelas instituições financeiras também são pontos importantes a serem considerados na hora da decisão final.

Pensando nisso, separamos as principais informações sobre diferentes tipos de financiamento em cada banco, como cada um deles funciona, quais são os documentos necessários e as taxas de juros de cada instituição. 

Financiamento imobiliário Itaú

O banco Itaú oferece aos seus clientes o serviço "Itaú Financiamentos". Nele, é possível acompanhar todo o processo de crédito imobiliário online, desde a proposta até o fechamento do negócio. 

Para obter o financiamento é necessário passar por cinco fases distintas até que o imóvel possa ser financiado. 

Dessa forma, o papel do corretor de imóveis é assessorar o cliente do início ao fim do processo, até a resposta final da instituição. 

Além disso, ao optar pela modalidade de crédito do Itaú, o prazo para o pagamento do financiamento será de, no mínimo, 12 meses e, no máximo, de 360, dependendo do sistema de amortização utilizado. 

Fase 1: Solicitação da proposta

Essa etapa consiste na solicitação da proposta de financiamento do imóvel, seja ela através do site, nas agências do banco Itaú ou então diretamente com sua imobiliária. 

Uma vez feita a solicitação, o banco fará uma análise de crédito e, a partir disso, o cliente receberá uma proposta personalizada do banco.

Fase 2: Aprovação do crédito

Aqui, você deverá fazer uma análise do seu cliente, observando a quais condições de pagamento ele se adequa e se o serviço oferecido pelo banco em questão irá se encaixar nas expectativas e realidades dele. 

Outro ponto importante é saber o valor necessário para a entrada no financiamento, quais são as taxas de juros cobradas, prazos para pagamento, entre outros detalhes.

O banco Itaú disponibiliza um simulador para financiamento de imóveis online.

Com isso, você pode ficar por dentro de todos os detalhes para informar seu cliente. Ou, se preferir, pode ir até uma das agências e coletar estes dados diretamente com o gerente do banco.

Fase 3: Envio da documentação

Após a aprovação do crédito, é hora de enviar a documentação necessária para o banco e preencher um formulário próprio, que será enviado assim que o cliente receber a resposta positiva da análise. 

Fase 4: Análise e confirmação de dados

Nesta etapa, será realizada uma análise da documentação do seu cliente, assim como da escritura e da documentação do imóvel que ele deseja financiar.

É fundamental que todos os dados e informações fornecidas ao banco estejam corretas. Qualquer erro, mesmo que seja de digitação, pode atrasar ou até inviabilizar o financiamento do imóvel.

Portanto, auxilie seu cliente na conferência minuciosa dos dados para a compra do imóvel, evitando assim qualquer contratempo.

Fase 5: Registro do contrato e pagamento

Uma vez que todos os documentos estejam validados, a próxima etapa consiste na assinatura e registro em cartório do contrato de financiamento fornecido pelo banco ao financiado.

Feito isso, o cliente irá receber o valor do imóvel referente ao financiamento em sua conta corrente em até 10 dias úteis. 

Agora, é responsabilidade do seu cliente fazer o pagamento do valor financiado para o banco em questão, de acordo com o contrato assinado por ambas as partes. 

Taxas de juros para financiamento no Itaú

Existem duas formas de financiamento imobiliário Itaú. Dentre elas está o financiamento com sistema de amortização constante e o sistema de amortização misto.

No primeiro caso, as parcelas começam a reduzir desde o primeiro mês de pagamento até a conclusão do contrato. Já no segundo, essa redução só vai começar a partir do 37º mês.

Na modalidade de amortização constante, a taxa de juros gira em torno de 10,50% ao ano, o que equivale a aproximadamente 0,87% ao mês.

Entretanto, esse valor pode variar, dependendo do perfil cadastrado, do valor de entrada e também do prazo de pagamento escolhido.

No caso do sistema de amortização misto, como não há variação até a 36ª parcela, as taxas de juros cobradas a partir da 37ª prestação seguirão com a mesma taxa de juros da modalidade anterior.

Financiamento imobiliário Santander

Para realizar o processo de financiamento pelo banco Santander, é necessário possuir uma conta corrente ativa na instituição. 

Há duas modalidades de financiamento existentes no Santander, sendo elas: a de parcelas atualizáveis (SAC) ou através do FGTS. 

Após o cliente escolher a que melhor se encaixa com o seu perfil, o banco realizará a análise de crédito e, ao obter o resultado, entrará em contato. 

Feito isso, o banco avaliará o imóvel através da empresa credenciada e finalmente, é realizada a assinatura do contrato. Quaisquer outras dúvidas que surgirão ao decorrer do processo, podem ser sanadas nas agências ou através do site do Santander.

É possível contratar o crédito imobiliário a partir de R$60.000,00, e para dar início ao processo é preciso seguir algumas etapas que iremos explicar logo abaixo.

Além disso, o prazo máximo para quitar o financiamento é de 35 anos e a renda mínima necessário para solicitar o cŕedito é de R$2.500,00. 

Fase 1: Análise de crédito

Para dar início à contratação, é recomendado que o cliente faça uma simulação online para verificar se atende às condições do banco. Através dessa simulação, será possível analisar os valores e realizar a pré-avaliação de crédito.

Com a análise concluída, o cliente poderá ter uma ideia da probabilidade de aprovação de sua solicitação.

Fase 2: Envio da documentação

É neste momento que o cliente será encaminhado para a página que permite fazer o envio de todos os seus dados e o acompanhamento da sua proposta. 

Além da documentação do cliente, também são necessários os documentos do vendedor do imóvel. 

Fase 3: Assinatura do contrato

Com seus dados conferidos e validados, o cliente já pode prosseguir para a assinatura do contrato de financiamento imobiliário com o Banco Santander. 

Este é um momento crucial, pois a assinatura formaliza o acordo entre o cliente e o banco, definindo todos os termos e condições do financiamento.

Portanto, é importante revisar cuidadosamente todos os detalhes do contrato, incluindo a taxa de juros, o prazo de pagamento, as condições de amortização e quaisquer outras cláusulas específicas. 

Taxas de juros para financiamento no Santander

É possível realizar o financiamento imobiliário no Banco Santander de duas formas. A primeira delas é através do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), com taxa de juros adotada equivalente a 9,99% ao ano.

Já se o cliente optar por solicitar o financiamento pela Carteira Hipotecária (CH), a taxa é de 10,99% anuais. 

Já no caso de imóveis comerciais, o valor da taxa de juros pode chegar até 13% ao ano.

Financiamento imobiliário Caixa Econômica Federal

Optar pelo financiamento da Caixa Econômica Federal oferece diversas condições especiais para construir, comprar ou concluir um imóvel, atendendo a vários perfis financeiros. 

Uma das maiores vantagens é sua acessibilidade, abrangendo desde pessoas com baixa renda até indivíduos com rendas mais altas, tornando o sonho da casa própria possível para muitos brasileiros.

Para contratar o financiamento de imóvel da Caixa Econômica Federal, você precisa seguir algumas etapas básicas, semelhantes às de outros bancos. 

 Fase 1: Simulação

Assim como nas outras instituições financeiras, o primeiro passo para dar início ao processo de financiamento é a simulação de crédito. 

Aqui, seu cliente irá escolher o tipo de imóvel que será financiado, seja ele residencial, comercial ou rural, e também o valor aproximado da propriedade. 

Dessa forma, é possível obter mais detalhes sobre prazos e condições de pagamento a partir do perfil do seu cliente. 

 Fase 2: Envio da documentação

Para realizar o cadastro, é necessário enviar a documentação exigida.

Feito isso, os documentos do seu cliente e do proprietário do imóvel serão analisados e, assim, passará para a próxima fase. 

Fase 3: Avaliação do imóvel

Após a Caixa receber a documentação, será realizada uma avaliação do imóvel com um engenheiro próprio. 

Essa análise levará em consideração os documentos fornecidos pelo vendedor. Caso o imóvel esteja de acordo com a documentação, o comprador poderá realizar a assinatura do contrato.

Vale ressaltar que existem diversos tipos de financiamento imobiliários. Eles são divididos entre novos, usados, construção em terreno próprio ou ainda na compra de um terreno ou construção.

Portanto, é necessário entender a necessidade e o perfil de cada cliente para oferecer a melhor opção de crédito imobiliário para ele. 

Fase 4: Assinatura do contrato 

Assim que a Caixa realizar todas as avaliações necessárias, chega o tão esperado momento de assinar o contrato de financiamento na agência.

Uma vez que o contrato é assinado, ele deve ser levado ao cartório de imóveis para registro. 

Portanto, esse é um passo essencial no processo do financiamento imobiliário, visto que oficializa a transação e assegura que a propriedade do imóvel é devidamente transferida para o comprador. 

Taxas de juros para financiamento na Caixa Econômica Federal

A taxa de juros da Caixa é composta por uma parte fixa acrescida pela remuneração adicional da Caderneta de Poupança vigente no vencimento da prestação. 

Assim, é possível economizar quando a poupança baixar e também contar com um limitador de taxa de juros para os momentos que ela aumentar. 

A parte da taxa fixa varia entre 2,80% ao ano e 3,50% ao ano, somada à taxa que acompanha o rendimento da poupança, que varia de acordo com a seguinte regra: 

Financiamento imobiliário Banco do Brasil

O sistema de financiamento imobiliário oferecido pelo Banco do Brasil, juntamente com outros sistemas de crédito habitacional, desempenha um papel crucial no acesso à moradia no país. 

Entre as principais alternativas de crédito desse banco estão os financiamentos para imóveis residenciais, comerciais, aquisições de pessoa física pelo FGTS ou aquisição pró-cotista. 

Além disso, há ainda programas como o Minha Casa Minha Vida e o Programa Nacional de Habitação Rural (PNHR).

Desde 2015, o Banco oferece linhas de financiamento de imóveis que podem chegar a 80% do valor do imóvel parcelados em até 420 meses, com taxas de juros que não ultrapassam 12% ao ano. 

Confira abaixo as principais etapas para contratar o financiamento imobiliário do Banco do Brasil. 

Fase 1: Simulação

Através do site oficial do banco, você poderá acessar a ferramenta e realizar a simulação de financiamento do imóvel dos sonhos. 

Dessa forma, ele exigirá que sejam fornecidos os dados completos e o tipo de imóvel desejado. 

Sendo feita análise inicial, o próximo passo é buscar pela agência do Banco do Brasil mais próxima e realizar a análise de crédito.

Fase 2: Envio da documentação

Feita a simulação e a análise de crédito, é hora de reunir toda a documentação necessária para a conclusão do processo.

Fase 3: Assinatura do contrato

Assim como os financiamentos oferecidos pelas outras instituições financeiras, a assinatura do contrato é um passo crucial que garante que ambas as partes cumpram suas obrigações conforme estabelecido. 

O registro do contrato no cartório assegura a legalidade e a segurança de todo o processo de financiamento, protegendo os interesses de todas as partes envolvidas. 

Com o crédito liberado, o comprador pode focar em se estabelecer em seu novo imóvel, sabendo que todas as formalidades legais foram cumpridas corretamente. 

Taxas de juro para financiamento no Banco do Brasil

No financiamento imobiliário oferecido pelo Banco do Brasil, os juros seguem uma taxa de 11,09% ao ano e o prazo de parcelamento permitido é de até 35 anos.

Nos imóveis residenciais é possível adquirir um novo ou usado e pagá-lo em até 420 meses. 

Vale ressaltar que a instituição oferece uma carência de seis meses para o começo do pagamento. 

No caso dos imóveis comerciais, é possível realizar uma avaliação de valor de até R$10 milhões com sistema de amortização SAC e taxa de juros pós-fixada.

Como saber se o financiamento imobiliário vale a pena?

Decidir se o financiamento imobiliário vale a pena envolve considerar não só fatos financeiros, como também pessoais. 

Em primeiro lugar é necessário analisar a renda mensal de seu cliente para garantir que as parcelas do financiamento caibam no seu orçamento sem comprometer demais outras áreas da sua vida financeira. 

Uma regra geral é que as parcelas do financiamento não devem ultrapassar 30% da sua renda mensal.

Outro ponto importante é a avaliação da sua estabilidade financeira e profissional.

Ter uma fonte de renda estável e perspectivas de crescimento profissional são fatores importantes para garantir que você possa arcar com as parcelas do financiamento ao longo do tempo.

Além disso, considere todos os custos adicionais envolvidos na compra de um imóvel financiado, como taxas de documentação, seguros obrigatórios, impostos e custos de manutenção. 

Esses custos podem impactar o orçamento total necessário para a compra, principalmente se o imóvel precisará de reformas, mobília ou decoração. 

Portanto, para saber se o financiamento imobiliário vale a pena, é essencial fazer uma análise detalhada de todos esses fatores e compará-los com as necessidades e objetivos pessoais de cada cliente. 

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