Se você trabalha como corretor imobiliário, já deve ter ouvido falar sobre o Home Equity. Essa modalidade de empréstimo imobiliário tem se popularizado no Brasil, e pode ser uma ótima opção para quem precisa de dinheiro e tem um imóvel quitado como garantia.
Isso proporciona que as instituições possam oferecer melhores condições e benefícios, podendo ser de grande ajuda quando você precisa de um dinheiro extra.
Afinal, tendo a garantia do imóvel, a probabilidade de inadimplência será mínima.
Sendo assim, as características do home equity são diferentes dos financiamentos e empréstimos tradicionais, e é importante entender melhor antes de decidir dar seu imóvel como garantia.
Durante esta leitura, vamos explicar tudo o que você precisa saber sobre o Home Equity: o que é, como funciona, como conseguir e quais as principais vantagens e riscos envolvidos.
Neste artigo você irá encontrar:
- O que é home equity?
- Como funciona o home equity?
- Como conseguir um empréstimo com garantia de imóvel?
- Vantagens do home equity como financiamento imobiliário;
- É seguro fazer um home equity?
O que é home equity?
O Home Equity é um tipo de empréstimo em que você utiliza o seu imóvel como garantia. Ou seja, é como se você estivesse dando o seu imóvel como garantia para obter um empréstimo.
Também podemos chamar a prática de refinanciamento de imóvel.
Utilizar de um bem imóvel como garantia é possível porque, ao longo dos anos, o imóvel acumula valor e, por isso, pode ser utilizado como um ativo financeiro.
O valor do empréstimo pode ser usado para qualquer finalidade, como pagar dívidas, investir em um novo negócio, fazer uma viagem ou mesmo comprar um novo imóvel.
Esse tipo de empréstimo pode ser útil para quem precisa de dinheiro e tem um imóvel quitado, pois como o home equity é menos arriscado para as instituições, as taxas de juros costumam ser menores do que as de outras modalidades de empréstimo.
Além disso, o home equity é um tipo de crédito sem burocracia, rápido e fácil, não tendo regras muito complexas.
Diferenças entre home equity e hipoteca
Muitas pessoas confundem o home equity com a hipoteca, mas é importante entender que são duas modalidades distintas.
Enquanto a hipoteca é uma garantia dada pelo proprietário de um imóvel em troca de um empréstimo, o home equity é uma forma de refinanciamento imobiliário que utiliza o valor da casa como garantia.
No caso da hipoteca, o proprietário do imóvel precisa continuar pagando as parcelas do empréstimo, além de arcar com os juros e demais encargos.
Já no home equity, o proprietário pode utilizar o valor do imóvel como garantia para obter um empréstimo com juros mais baixos, podendo usar o dinheiro para investir em um negócio, quitar outras dívidas ou realizar reformas na casa, por exemplo.
Como funciona o home equity?
De forma resumida, funciona assim: você tem seu imóvel quitado e precisa de dinheiro. Então, você pega um empréstimo colocando seu imóvel como garantia até esse empréstimo ser quitado.
Assim sendo, enquanto essa dívida não for totalmente paga, a instituição financeira se torna “co-proprietária” do imóvel dado como garantia.
O home equity funciona quando você precisa de uma solução financeira rápida, sem que você tenha que se desfazer de seu imóvel.
Inclusive se você tem imóveis alugados, esse modelo de empréstimo pode também ser uma alternativa.
Pois permite que você use esse imóvel alugado como garantia no home equity e ainda use os pagamentos do aluguel para quitar o empréstimo.
Como conseguir um empréstimo com garantia de imóvel?
Para conseguir um empréstimo com garantia de imóvel, você precisa ter o imóvel quitado, ou seja, não pode ter dívidas ou financiamentos em aberto. Além disso, o valor do empréstimo não pode ser maior que o valor do imóvel.
O valor disponível para empréstimo será de acordo com o do imóvel da garantia, com parcelas não excedendo trinta por cento da renda mensal.
Uma vez que você tem um imóvel quitado e deseja obter um empréstimo com garantia, basta procurar uma instituição financeira que ofereça essa modalidade de crédito.
Para a avaliação da instituição financeira geralmente são necessários apenas:
- Documentação do imóvel;
- Comprovante de residência;
- Comprovante de renda;
- RG e CPF.
Ao obter o empréstimo, você precisará pagar juros e taxas, assim como em qualquer outro tipo de empréstimo. Mas as taxas do Home Equity costumam ser mais baixas do que as do crédito pessoal ou cartão de crédito, por exemplo, porque o imóvel é visto como uma garantia segura pelo banco.
Qual a taxa de juros desse refinanciamento imobiliário?
As taxas de juros do home equity variam dependendo de vários fatores, incluindo a instituição financeira que oferece o empréstimo, a pontuação de crédito do mutuário, o valor do empréstimo, a relação empréstimo-valor e o prazo do empréstimo.
Por ser uma operação mais segura para as instituições, é possível encontrar as taxas de juros do empréstimo com garantia de imóvel de algumas instituições partindo de 0,95% ao mês, segundo informações do Serasa.
Além disso, as taxas de juros do home equity podem ser fixas ou variáveis. As taxas fixas permanecem as mesmas durante todo o prazo do empréstimo, enquanto as taxas variáveis podem flutuar ao longo do tempo com base nas taxas de juros do mercado.
Elas também podem variar dependendo do LTV, que é a relação entre o valor total do empréstimo e o valor total da propriedade.
Por exemplo, se a propriedade tiver um valor de mercado de US $ 500.000 e o empréstimo for de US $ 250.000, o LTV será de 50%. Quanto maior o LTV, maior o risco para o credor e, portanto, pode haver uma taxa de juros mais alta.
Vantagens do home equity como modalidade de empréstimo imobiliário
O home equity é uma prática financeira amplamente utilizada em países com economias mais desenvolvidas, sendo considerada uma alternativa segura e lucrativa.
No entanto, no Brasil, ainda existe resistência em utilizar o imóvel como garantia. Essa mentalidade antiga teme a perda do bem e, por isso, muitos brasileiros acabam optando por linhas de crédito com taxas mais altas e prazos mais curtos para quitação, mesmo que elas sejam mais caras.
No entanto, o home equity oferece muitas vantagens em comparação com as opções tradicionais de empréstimo imobiliário e risco de perda do imóvel muito pequeno.
Entre as principais estão:
Taxas de juros mais baixas
Como o empréstimo é garantido por um imóvel, as instituições financeiras conseguem oferecer taxas de juros mais atrativas do que as dos empréstimos pessoais e outras modalidades de crédito.
Isso porque com a garantia do imóvel subentende-se que os riscos de inadimplência são mais baixos.
Prazos mais longos
Outra vantagem do home equity é que os prazos para pagamento são mais longos do que em outras modalidades de empréstimo, podendo chegar a até 20 anos.
Isso permite que o valor das parcelas seja menor e mais acessível ao cliente.
Flexibilidade
O home equity oferece mais flexibilidade em relação aos empréstimos tradicionais, já que o valor emprestado pode ser utilizado para diversos fins, como reformas, investimentos, compra de outros imóveis e quitação de dívidas.
Rapidez na aprovação
Em comparação com outras modalidades de crédito, o home equity possui uma aprovação mais rápida, já que o imóvel é usado como garantia.
Isso agiliza o processo e permite que o dinheiro seja liberado mais rapidamente.
Possibilidade de obter um valor maior de empréstimo
Como o home equity é garantido por um imóvel, é possível obter um valor maior de empréstimo em comparação com outras modalidades de crédito. O que pode ser uma vantagem para quem precisa de uma quantia mais alta de dinheiro.
Cada instituição financeira tem sua política de créditos, mas o valor concedido no home equity pode variar de 50% a 60% do valor do imóvel dado como garantia, segundo a Resolução nº 4.271.
O imóvel da garantia pode estar alugado
Ao fazer um empréstimo com garantia de imóvel você pode continuar usando o imóvel, seja para sua própria moradia, ou para aluguel.
Pois a instituição financeira que conceder o empréstimo só terá direito sobre o imóvel caso o empréstimo não seja pago.
Inclusive você pode até vender sua propriedade, tendo apenas que quitar o restante das parcelas antes de registrar o imóvel para o nome do novo proprietário.
É seguro fazer um home equity?
O home equity é uma modalidade de empréstimo segura, desde que seja realizada por meio de instituições financeiras de confiança.
Antes de fechar qualquer negócio, é importante pesquisar sobre a reputação da instituição, verificar as taxas de juros e ler atentamente o contrato. Também é preciso ter certeza de que o valor emprestado será pago dentro do prazo estabelecido para evitar a perda do imóvel.
Para quem atua no mercado imobiliário, é fundamental entender essa modalidade de empréstimo e orientar seus clientes a respeito das vantagens e riscos envolvidos.
Além disso, é importante estar atento às taxas de mercado e às tendências do setor imobiliário para prestar um serviço de qualidade e garantir a satisfação dos clientes.
Aproveite para conferir nosso artigo sobre os principais índices e taxas do mercado imobiliário e se mantenha atualizado. Conhecer esses índices é fundamental para entender melhor o setor e ajudar seus clientes a tomar decisões mais conscientes e rentáveis.
